编者（zhě）语：近年来，区块（kuài）链技术为重（chóng）构（gòu）信用形（xíng）成（chéng）机制提供（gòng）了新的解（jiě）决方案，使得透明化处理大量（liàng）、分散、敏感（gǎn）数据（jù）成为可能，对保险等金融行（háng）业以及（jí）医疗健（jiàn）康、供（gòng）应链管理、物联网等诸多与保险业密（mì）切相（xiàng）关的领域将产生颠覆性影响。本文立足区块链在保险行（háng）业应用探索，探析未来发展的前景。敬（jìng）请阅（yuè）读。

保险（xiǎn）行业成为（wéi）区块链应用探索的（de）关键领域

作为数字加密货币（bì）体系的（de）核（hé）心支（zhī）撑（chēng）技术（shù），区（qū）块链技术的发展大致经历了（le）三个阶（jiē）段，分（fèn）别是（shì）支持比特币等数字货币的区块链1.0阶段，用智能（néng）合约实现对（duì）数字（zì）货币（bì）外多（duō）应用场景支持的区块链2.0阶段（duàn），从最近开（kāi）始流行的“区（qū）块链+”则是其（qí）3.0阶段。区块（kuài）链（liàn）将分布式数据处理技术以及安全隐私保护技术融为一体，将会极大提高规（guī）模大、分散性强、敏感性高的数据的处理（lǐ）效率。因此，各（gè）国政（zhèng）府、监管机（jī）关及市场机（jī）构均（jun1）高度重视，并投入大量资（zī）源对区块链技术及其（qí）应用（yòng）进行深入（rù）研（yán）究。

结合保（bǎo）险行（háng）业来看，保险的本（běn）质是风险交易，现实（shí）中通过保险实现风险转移（yí）和分散的事例涵盖社会（huì）经济运行（háng）的方方面面，具有天然服务实体经济的本（běn）质属性。伴（bàn）随科技能（néng）力的（de）不断（duàn）提升、保险创（chuàng）新的不断深入（rù），数据对保险业的发展（zhǎn）越（yuè）来越重要，成为保险实现普惠的（de）核心资源和必要（yào）支撑。这些数据（jù）分散在各家保险机构、各（gè）家互联网平台，将来可能延展到物联网的各类（lèi）设备和终（zhōng）端。由此导（dǎo）致保险行业目前（qián）面临海量的行业内部以及保险（xiǎn）行业（yè）与其他行业之间信息整合和共（gòng）享的需求。这既（jì）存在技术局限（xiàn）导（dǎo）致无法处（chù）理、共享（xiǎng）信息，又面临成本高企而为无法规模化商用（yòng），还（hái）存在数据泄露等安（ān）全问题，极大地阻碍了保险业服务实体经（jīng）济和防控风险功能的发挥。一是（shì）对巨灾险、航运险、农业险等理赔金额较大、损失发生较为（wéi）集中的保险产品，通过共保（bǎo）和再保模式（shì）分（fèn）散风险时，需要更高效透明的信息交互方（fāng）式；二是保险业（yè）作为一个对（duì）信用及风险（xiǎn）高度敏感的行（háng）业（yè），实现机构间风险数据（jù）及信用数据分（fèn）享的需求非常强烈，但商业信息安（ān）全问题的（de）解（jiě）决是（shì）前（qián）提；三是与医（yī）疗、健康（kāng）、汽车等行（háng）业实现信（xìn）息链接，可（kě）以大幅（fú）提（tí）升保险（xiǎn）产品定价的准确性、增（zēng）强保（bǎo）险产品（pǐn）的服务能（néng）力。对（duì）此类信息连接，解决数据（jù）传播的透明度及信息隐私保护（hù）问（wèn）题是关（guān）键。

由于（yú）区块链可以（yǐ）解决（jué）的问题与保险行业发展上（shàng）述痛点、难点（diǎn）具有很高的契合（hé）度（dù），如区块（kuài）链利用共识算法来验（yàn）证数据、利用分（fèn）布式账本（běn）技术来存储数据（jù）、利用密码学（xué）的方式保证数据（jù）传输和（hé）访问的安全、利用（yòng）智（zhì）能合约来自动执行业务流程等，因而成为众（zhòng）多（duō）应用场景中的重点探索领域并有可（kě）能成为较早实（shí）现突破的行业之（zhī）一。据不完全统计，目（mù）前全球正在（zài）进行的区（qū）块（kuài）链应用场（chǎng）景探索中，有20%以上涉及保险。